Un scoring en un mobile?....aprendiendo de M-Shwari

Ya esta lanzada la innovación!...será posible que sea adoptada a la velocidad que estamos acostumbrándonos para las innovaciones exitosas???..se trata de M-Shwari,el sistema que a través del teléfono entrega créditos previa aceptación de una oferta generada por un scoring.

Para los que estan algo desenchufados con esto, el tema es que M-PESA (una empresa que nace de la alianza entre Safaricom y el Commercial Bank of Africa) hace ya unos cuantos años, lanzó en Kenia un servicio donde era factible enviar dinero en forma de sms a todos los aparatos inscritos, tal como sería una cuenta bancaria. Dada la precariedad del sistema formal africano, este tipo de servicios ha tenido un éxito espectacular....que ya tiene 15 millones de usuarios.

La experiencia de cliente funciona de esta manera:  tienes una cuenta en M-PESA, donde las transferencias son ya una transacción fácil y conocida de hacer. Es factible transferir de una cuenta M-PESA hasta otra en M-Shwari y ganar algún interés en estos fondos acumulados. lo interesante es que, dada una situación de emergencia, los clientes pueden optar a tener un crédito, sólo marcando *234*6# y te da el máximo valor de crédito al que puedes optar....fácil, no???

Para ser sujeto de crédito, es necesario cumplir con algunos requisitos, como es ser cliente de M-PESA por lo menos 6 meses. El algoritmo de cálculo incluye el uso de los servicios de safaricom, pagos anteriores de crédito y cuanto se ahorra en M-Shwari....o sea, un scoring bastante limitado, pero efectivo. Te envían un SMS con las condiciones y luego de aceptar (vía mobile), te abonan el crédito en tu cuenta de M-PESA...la parte no tan agradable, es que te congelan los fondos de tus ahorros mientras dure el crédito. 

Los montos de los créditos van desde 1.000 hasta los 150.000 pesos chilenos (me sorprende el amplio rango...su apuesta es fuerte).

Una encuesta entre usuarios del nuevo servicio, ha dado luces de como están usándolo y como han sido intepretadas sus características. Una conclusión muy potente, es que las cantidades de dinero ahorrado (esta funcionalidad esta incluída en el servicio de M-Shwari), son modificadas frecuentemente, para ver cuanto varía el scoring de crédito. El sistema esta entrando al incosnciente colectivo como una herramienta de crédito, más que de ahorro.

El comportamiento de los clientes ha indicado que no se tiene tan claro como funciona el sistema de scoring. Por ejemplo, incluir mayores montos de ahorro, no siempre se tiene mejores condiciones de crédito, que era lo que se percibía inicialmente.

Como elementos positivamente valorados, el hecho de no tener que ir al banco para acceder al crédito, no tener que completar ningún papel para la entrega (impensable con nuestra legislación) y poder ahorrar pequeñas cantidades, pero como elementos a mejorar, estan la cantidades de crédito ofrecidas (muy bajas), hacer más "difícil" sacar los ahorros (extraño no...pedir que se haga difícil que saques tus propios ahorros, pidiendo que el sistema sea más paternalista).

En estos casos, se agradece que hayan innovaciones prácticas, que apunten a un fin social, aunque no exentos de errores.

Acá esta el reporte: BN_139_M_Shwari.pdf 

Enjoy it!

Clau

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Comentarios

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